“近些年來(lái)，一些有組織、專(zhuān)業(yè)化的金融黑產(chǎn)團(tuán)伙，通過(guò)各種非法手段發(fā)起‘債鬧’騙局，正將消費(fèi)金融企業(yè)作為瞄準(zhǔn)的對(duì)象?！瘪R上消費(fèi)金融股份有限公司（下稱(chēng)馬上消費(fèi)）黨委書(shū)記曹景泉在接受記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示。

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所謂“債鬧”，是指不法團(tuán)伙幫助債務(wù)人惡意逃避債務(wù)的違法行為。近年來(lái)，一些針對(duì)信用卡逾期、花唄借唄網(wǎng)商貸款逾期的黑產(chǎn)團(tuán)伙興起。這些團(tuán)伙打著“反催收聯(lián)盟”名義，以能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款、欺詐維權(quán)的非法“技巧”，教唆、煽動(dòng)債務(wù)人主動(dòng)逃避債務(wù)，并借此牟利。

8月2日，由馬上消費(fèi)牽頭研發(fā)的全國(guó)首個(gè)金融黑產(chǎn)打擊系統(tǒng)平臺(tái)——AIF愛(ài)馬黑產(chǎn)打擊平臺(tái)（下稱(chēng)AIF）開(kāi)始試運(yùn)行，首批試點(diǎn)單位包括馬上消費(fèi)、平安普惠、度小滿(mǎn)科技（北京）有限公司、深圳樂(lè)信控股有限公司、江蘇銀行等7家企業(yè)。在AIF啟動(dòng)儀式結(jié)束后，馬上消費(fèi)黨委書(shū)記曹景泉接受了記者的專(zhuān)訪(fǎng)，分享打擊金融黑產(chǎn)的心得和理念。

“消金行業(yè)的黑產(chǎn)團(tuán)伙，給金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)較大負(fù)面影響，嚴(yán)重?cái)D占了本該用于正常維權(quán)的各類(lèi)渠道和資源，更是嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融市場(chǎng)秩序，也沖擊著社會(huì)信用體系。”曹景泉表示，AIF平臺(tái)上線(xiàn)，各大金融公司建立黑產(chǎn)線(xiàn)索對(duì)碰機(jī)制，聯(lián)盟成員發(fā)起聯(lián)合打擊，統(tǒng)一戰(zhàn)線(xiàn)，可形成打防合力。

馬上消費(fèi)站在反金融黑產(chǎn)第一線(xiàn)

“信用卡逾期不用怕，債務(wù)減免、征信修復(fù)來(lái)幫忙。”“信用卡、網(wǎng)貸逾期，停止催收、停止罰息、避免起訴?！苯鼇?lái)，此類(lèi)廣告在朋友圈、抖音、微博、小紅書(shū)等平臺(tái)無(wú)孔不入?！斑@是金融黑產(chǎn)人士通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自己導(dǎo)流獲客。”曹景泉表示，當(dāng)下的“債鬧”組織已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)鏈，呈現(xiàn)出團(tuán)伙化、專(zhuān)業(yè)化的特征，線(xiàn)上會(huì)通過(guò)各個(gè)平臺(tái)獲客，加大用戶(hù)觸達(dá)；線(xiàn)下成立公司，配備運(yùn)營(yíng)、法務(wù)等人員，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作。

曹景泉提到，有些借款人，他們借錢(qián)后就是惡意拖欠，或者本來(lái)在借錢(qián)時(shí)是沒(méi)有想過(guò)不還的，但是金融黑產(chǎn)方面的不法團(tuán)伙為了延攬業(yè)務(wù)，就會(huì)去勸說(shuō)“不要還，他們會(huì)想辦法解決”，教唆借錢(qián)人通過(guò)偽造虛假證件或材料、惡意投訴來(lái)達(dá)到刪除逾期記錄、甚至免除債務(wù)的目標(biāo)。

有些黑產(chǎn)團(tuán)伙還唆使借款人惡意拖欠、不還款，逼著從業(yè)機(jī)構(gòu)去催收。在這個(gè)過(guò)程中他們會(huì)教唆借款人反復(fù)套從業(yè)機(jī)構(gòu)催收的話(huà)，去激怒催收。據(jù)此再進(jìn)行惡意投訴，給從業(yè)機(jī)構(gòu)施壓。

曹景泉解釋道，這些不法分子十分了解消金行業(yè)，手段也相當(dāng)專(zhuān)業(yè)，可能會(huì)打造法律人士、維權(quán)精英人設(shè)，利用投訴電話(huà)、舉報(bào)信等各類(lèi)方式，大規(guī)模地惡意投訴，以達(dá)到減免本息或額外賠償?shù)哪康?，讓金融機(jī)構(gòu)面臨大量投訴所帶來(lái)的各類(lèi)考核壓力。

為打擊“債鬧”組織這樣的金融黑產(chǎn)，多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)、警方、金融機(jī)構(gòu)皆在發(fā)力，反擊金融黑產(chǎn)的政、警、企力量也在進(jìn)一步凝聚。

以AIF聯(lián)盟為例，該組織是一個(gè)以打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)為目標(biāo)、維護(hù)金融秩序和金融消費(fèi)者合法權(quán)益為宗旨的信息共享、經(jīng)驗(yàn)互通、行動(dòng)互聯(lián)常態(tài)化協(xié)同平臺(tái)。截至8月2日，已有銀行、消金、保險(xiǎn)、金融科技在內(nèi)的68家成員單位加入AIF聯(lián)盟。

打擊金融黑產(chǎn)依然面臨不少難題，比如金融黑產(chǎn)線(xiàn)索收集難。專(zhuān)業(yè)金融黑產(chǎn)犯罪團(tuán)伙有著極強(qiáng)的反偵查意識(shí)，犯罪證據(jù)往往層層包裝、轉(zhuǎn)移，給取證造成極大障礙。以核查冒用金融機(jī)構(gòu)發(fā)送電信詐騙鏈接的案件為例，有些案件犯罪鏈條甚至涉及十幾個(gè)中間環(huán)節(jié)，取證極其不易。

曹景泉表示：“AIF試運(yùn)行后，推動(dòng)第三方打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)平臺(tái)的建立，開(kāi)通相關(guān)數(shù)據(jù)查詢(xún)、共享、協(xié)作等權(quán)限，這將極大的推動(dòng)行業(yè)黑產(chǎn)情報(bào)獲取效率，為進(jìn)一步打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)犯罪行為奠定基礎(chǔ)?！?/p>

在金融監(jiān)管、公安等政府部門(mén)指導(dǎo)下，AIF聯(lián)盟積極助力打擊“不法貸款中介”“代理退?！薄胺欠ù砭S權(quán)”等金融領(lǐng)域黑產(chǎn)，取得了積極成效。

截至今年7月31日，馬上消費(fèi)已推動(dòng)全國(guó)25個(gè)?。ㄊ校┕矙C(jī)關(guān)受理非法代理維權(quán)類(lèi)案件201起，其中刑事案件42起，治安案件159起，推動(dòng)警方打擊處理67人。其中，依托AIF聯(lián)盟平臺(tái)，馬上消費(fèi)已連同多家成員單位助力警方受理打擊非法代理維權(quán)案件10余起。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)也多次倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打擊金融黑產(chǎn)。8月3日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議。協(xié)會(huì)表示，將組織互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)共同應(yīng)對(duì)“黑灰產(chǎn)”的侵害。去年8月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司投訴問(wèn)題整治的通知》，要求嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)，嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢(xún)、代理”為名行騙等。

科技能力是支撐馬上消費(fèi)反金融黑產(chǎn)的底層能力

曹景泉認(rèn)為，支撐馬上消費(fèi)走在反金融黑產(chǎn)一線(xiàn)的是其強(qiáng)大的科技能力。“我們公司是科技屬性非常強(qiáng)的公司，有大量的技術(shù)手段應(yīng)用到反欺詐、黑產(chǎn)的識(shí)別攔截上，技術(shù)能力也是我們的底層能力?！?/p>

以馬上消費(fèi)一款防范金融欺詐行為的產(chǎn)品為例，今年6月馬上消費(fèi)自主研發(fā)了一項(xiàng)技術(shù)——通用深偽檢測(cè)算法服務(wù)，該技術(shù)是多模態(tài)防偽平臺(tái)的一個(gè)核心功能模組，可以用在金融行業(yè)的授信申請(qǐng)、用信審批、敏感信息查詢(xún)等核心業(yè)務(wù)辦理場(chǎng)景中，保障核心確權(quán)環(huán)節(jié)的安全性。

該平臺(tái)還支持應(yīng)對(duì)多種類(lèi)型的欺詐攻擊行為，如合成聲音、翻拍屏幕、翻錄聲音、面具等30余種異常行為。平臺(tái)采用了一種多模態(tài)混合融合的技術(shù)，可以按策略綜合進(jìn)行模型的前融合與后融合，大幅提升風(fēng)險(xiǎn)行為的召回率和準(zhǔn)確率，為金融業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定運(yùn)行保駕護(hù)航。

在打擊金融黑產(chǎn)上，馬上消費(fèi)的科技能力還體現(xiàn)在應(yīng)對(duì)AI詐騙上。

近來(lái)，一些人工智能“輔助”詐騙的案例頻頻出現(xiàn)。7月20日，濟(jì)南公安公布一起AI換臉詐騙案例，一男子和“家人”通話(huà)7秒，隨即轉(zhuǎn)賬30萬(wàn)給該“家人”，最后發(fā)現(xiàn)該“家人”是通過(guò)智能AI換臉和擬聲技術(shù)合成的騙子所扮演的。

“活體防偽、中介識(shí)別等技術(shù)的核心功能便是能夠避免人臉識(shí)別的自身缺陷，有效識(shí)別照片、視頻、面具、仿真模型等，特別是本事件中出現(xiàn)的換臉、變聲欺詐行為?！瘪R上消費(fèi)技術(shù)專(zhuān)家表示，馬上消費(fèi)金融基于技術(shù)創(chuàng)新，目前能夠做到將99%的批量欺詐攻擊攔截在外，有效防范偽造信息、中介代辦、偽冒申請(qǐng)、電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。

馬上消費(fèi)作為以科技為驅(qū)動(dòng)的頭部持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，自成立以來(lái)，秉承科技賦能發(fā)展的創(chuàng)新理念。“我們著力提升反欺詐活動(dòng)中的技術(shù)能力。在識(shí)別黑產(chǎn)、攔截詐騙上，未來(lái)我們還會(huì)創(chuàng)新應(yīng)用，通過(guò)大模型這樣的關(guān)鍵技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)欺詐更加精準(zhǔn)有效的打擊?！辈芫叭硎尽?/p>

截至目前，馬上消費(fèi)累計(jì)科研投入超30億元，自主研發(fā)超1000套涵蓋消費(fèi)金融全業(yè)務(wù)流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，并參與國(guó)家及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定55項(xiàng)，參與34項(xiàng)權(quán)威成果。

另外，曹景泉曾多次在公開(kāi)場(chǎng)合傳遞“科技向善”的理念，主張利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，助力鄉(xiāng)村振興、踐行綠色低碳、維護(hù)金融安全等。

“科技向善是我們的一個(gè)重要追求?！辈芫叭硎?，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐恢狈?wù)于下沉市場(chǎng)，對(duì)于下沉市場(chǎng)與中低收入人群也有著較為深刻的了解，正在發(fā)揮構(gòu)建城市與縣鎮(zhèn)鄉(xiāng)村地區(qū)合作交流平臺(tái)的作用，滿(mǎn)足市民對(duì)產(chǎn)品消費(fèi)需求的同時(shí)，提高農(nóng)村低收入者的收入水平。

“依托于在AI、云計(jì)算和區(qū)塊鏈方面的技術(shù)積累，馬上消費(fèi)在助農(nóng)方面的技術(shù)投入已結(jié)碩果?！辈芫叭榻B道，其中一個(gè)典型項(xiàng)目是，為農(nóng)戶(hù)提供的智慧養(yǎng)雞解決方案已落地，已實(shí)現(xiàn)的核心功能包括AI集群數(shù)量監(jiān)測(cè)、體溫疾病監(jiān)測(cè)、自動(dòng)體重監(jiān)測(cè)等，解決農(nóng)戶(hù)在養(yǎng)殖全流程中的痛點(diǎn)，提升養(yǎng)殖場(chǎng)的產(chǎn)能與抗風(fēng)險(xiǎn)能力。從投入產(chǎn)出的角度核算，這一方案可以在軟硬件購(gòu)買(mǎi)成本降低至少60%的前提下，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)助農(nóng)增收20%以上。

（文章來(lái)源：上游新聞）